Alternativas a la calificación crediticia
Cada vez más entidades están desestimando determinar el riesgo con los cálculos de FICO
Eric Pallas, presidente y director de Spring Bank en El Bronx con dos clientes, Adalgisa Rodríguez y Francisco Olivo, dos clientes de la entidad de El Bronx./A.B.N. Crédito: A. B. N.
A uno y otro lado del país nuevas entidades financieras están haciendo préstamos sin poner mucha o demasiada atención a la calificación crediticia calculada por FICO, es decir la más tradicional de las herramientas a la hora de juzgar la calidad como acreedor de un individuo en EEUU.
Social Finance, más conocida en su ubicua publicidad como So Fi, está ofreciendo créditos sin siquiera mirar este número de tres dígitos que otros bancos usan para calcular el riesgo que supone cada préstamo que hacen y la tasa de interés que cobran. Según declaró su presidente, Mike Cagney, esta calificación no es infalible y, de hecho, muchos de sus clientes son jóvenes y no han tenido tiempo de hacer una extensa historia crediticia que les garantice una buena calificación.
En vez de confiar en este número, So Fi anunció a principios de año que verificará que quienes solicitan préstamos pagan sus cuentas a tiempo, ganan más dinero del que gastan y su historia como trabajador/a.
Cagney explicaba en enero que la calificación crediticia basada en el criterio de FICO no es transparente y está calculada sobre comportamientos pasados no sobre cualidades de los acreedores. “Por eso no lo usamos”, dijo. La cuestión de la transparencia es un hecho porque siempre es complicado determinar qué comportamientos aseguran más o menos puntaje de crédito por no hablar de los mitos que hay sobre cómo se puede mejorar o perjudicar una historia crediticia.
Otro problema es que hay un buen número de personas fuera del sistema bancario, como los inmigrantes y en especial los latinos, que no tienen esta tradicional historia crediticia porque muchos de ellos no han establecido una relación bancaria que les permita ir construyendo el historial que les asegure una calificación tradicional.
Estos son algunos de los clientes de Spring Bank, un pequeño banco de Nueva York, con dos sucursales que estima el riesgo que toma prestando el capital estudiando los ingresos, la posibilidad y el deseo de pagar del cliente. Para hacerse acreedor debe presentar prueba de ingresos durante tres meses, estar al corriente de pagos de renta y servicios y tener una identificación como el IDNYC, es decir, que no es necesario tener un permiso de residencia en el país.
Otras firmas como Affirm, o Basix, están también usando otras medidas de riesgo no solo para ofrecer o no los préstamos sino también determinar la tasa de interés, tal y como hace la banca tradicional con FICO.
Los críticos a este sistema apuntan que no hay seguridad de que estas alternativas funcionen porque no han estado en marcha el tiempo suficiente como para asegurar que sean válidas.
No obstante, quienes critican a FICO lo hacen diciendo que realmente incentivan una cultura del crédito para tener elementos de valoración cuando no siempre tiene sentido que las personas tengan que tomar prestado. Por ejemplo, cerrar una cuenta que apenas se usa pero se ha tenido por años o una tarjeta de crédito, puede restar puntos según el criterio tradicional de calificación crediticia pero financieramente no tiene sentido pagar comisiones de algo que no se usa.
Claves para una calificación no ortodoxa
- Abone sus cuentas de luz, agua, cable, médico… en el plazo ofrecido. Nunca tarde.
- Asegúrese de tener ahorros
- Su historial como trabajador
- La educación del acreedor
- Ganar más de lo que se gasta
